Bank wechseln trotz Schulden

Du möchtest deine Bank wechseln, obwohl du Schulden hast, und fragst dich, ob und wie das möglich ist? Dieser Text richtet sich an alle, die trotz eines negativen Schufa-Scores oder bestehender Kredite nach einer neuen Bankverbindung suchen und die damit verbundenen Herausforderungen verstehen möchten.

Kann man trotz Schulden die Bank wechseln?

Grundsätzlich ja, du kannst deine Bank wechseln, auch wenn du Schulden hast. Allerdings ist der Prozess komplexer und die Auswahl an Banken, die dich aufnehmen, wird kleiner sein. Bestehende Schulden, insbesondere solche, die bei der Schufa eingetragen sind, können deine Bonität negativ beeinflussen. Dies macht es für Banken schwieriger, deine Kreditwürdigkeit einzuschätzen und birgt für sie ein höheres Risiko. Dennoch gibt es Strategien und spezielle Angebote, die dir den Wechsel ermöglichen können.

Herausforderungen beim Bankwechsel mit Schulden

Wenn du Schulden hast, stehen Banken dir gegenüber potenziell kritischer gegenüber. Hier sind die Hauptgründe und Herausforderungen:

• Bonitätsprüfung: Jede Bank führt vor der Kontoeröffnung eine Bonitätsprüfung durch. Hierbei wird deine Zahlungsmoral anhand von Auskunfteien wie der Schufa überprüft. Negative Einträge, wie z.B. offene Ratenzahlungen oder titulierte Forderungen, können zu einer Ablehnung führen.
• Risikobewertung: Banken kalkulieren das Risiko, dass du Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen könntest. Bestehende Schulden erhöhen dieses wahrgenommene Risiko.
• Kontoüberziehung und Dispokredit: Mit Schulden ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass du dein Konto überziehst oder auf deinen Dispokredit angewiesen bist. Banken müssen dieses Risiko bei der Eröffnung eines Kontos einkalkulieren.
• Schufa-Einträge: Negative Schufa-Einträge sind oft das größte Hindernis. Sie signalisieren anderen Unternehmen, dass du in der Vergangenheit Probleme mit der Begleichung von Forderungen hattest.

Angebote für Personen mit negativer Bonität

Obwohl viele „normale“ Girokonten für dich nicht mehr infrage kommen, gibt es durchaus Optionen. Diese sind oft auf Personen zugeschnitten, die auf eine Schufa-Prüfung angewiesen sind oder keine herkömmliche Bonitätsprüfung bestehen würden.

• Zweckgebundene Girokonten: Einige Banken bieten spezielle Girokonten an, die primär für die Verwaltung deiner Finanzen gedacht sind, ohne dass du einen Dispokredit erhältst. Diese sind oft auch für Personen mit schlechter Bonität zugänglich.
• Guthabenkonten: Diese Konten funktionieren im Grunde wie ein Prepaid-Handy. Du musst Guthaben aufladen, bevor du Geld abheben oder Überweisungen tätigen kannst. Sie ermöglichen dir die volle Bankfunktionalität, ohne dass die Bank ein Risiko eingeht, da du immer im Plus bist.
• P-Konten (Pfändungsschutzkonto): Wenn du unter Lohn- oder Kontopfändung leidest, ist das P-Konto unerlässlich. Es schützt einen Teil deines Einkommens vor Pfändungen. Auch mit einem P-Konto kannst du grundsätzlich deine Bank wechseln, musst aber bei der Eröffnung auf die besonderen Konditionen und Einschränkungen achten.
• Direktbanken und Online-Banken: Manche Direktbanken sind flexibler bei der Vergabe von Girokonten, da ihre Kostenstrukturen oft geringer sind als bei Filialbanken. Es lohnt sich, deren Bedingungen genau zu prüfen.

Schritte zum Bankwechsel trotz Schulden

Wenn du deine Bank trotz Schulden wechseln möchtest, solltest du strategisch vorgehen:

1. Bestandsaufnahme deiner Schulden: Verschaffe dir einen genauen Überblick über deine bestehenden Schulden. Welche Kreditraten laufen noch? Wo hast du Rückstände? Wie ist dein aktueller Schufa-Score?
2. Schufa-Auskunft einholen: Fordere eine kostenlose Schufa-Auskunft an, um zu sehen, welche Einträge über dich gespeichert sind. So weißt du genau, womit du es zu tun hast.
3. Alternative Banken recherchieren: Konzentriere dich auf Banken, die explizit Konten für Personen mit schlechter Bonität anbieten oder die auf eine Schufa-Prüfung verzichten. Achte auf das Stichwort „Guthabenkonto“ oder „nicht schufafreies Girokonto“.
4. Konditionen vergleichen: Prüfe genau die Gebühren für Kontoführung, Überweisungen, Bargeldabhebungen und eventuelle Zusatzleistungen. Bei Konten für Personen mit schlechter Bonität sind die Gebühren oft höher.
5. Antragsunterlagen sorgfältig ausfüllen: Sei ehrlich und vollständig bei der Angabe deiner Daten. Falsche Angaben können zur Ablehnung oder gar zur Kündigung deines Kontos führen.
6. Eröffnung: Viele Online-Banken ermöglichen die Kontoeröffnung komplett online, oft per Video-Ident-Verfahren. Bei Filialbanken kann ein persönliches Gespräch hilfreich sein, um deine Situation zu erklären.
7. Umschuldung prüfen: Während des Wechsels könntest du auch prüfen, ob eine Umschuldung deiner bestehenden Schulden sinnvoll ist. Eine Umschuldung kann dir helfen, die Zinskosten zu senken oder die monatliche Belastung zu reduzieren, was deine finanzielle Situation langfristig verbessert und dir zukünftig wieder mehr Bankoptionen eröffnet.

Die Rolle der Schufa

Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist die größte deutsche Wirtschaftsauskunftei. Wenn du Schulden hast, die nicht vertragsgemäß bedient werden, können diese als negative Einträge in deinem Schufa-Score vermerkt werden. Diese Einträge wirken sich direkt auf deine Fähigkeit aus, neue Kredite zu erhalten, Verträge abzuschließen (z.B. Mobilfunk, Mietvertrag) und eben auch ein Girokonto bei vielen traditionellen Banken zu eröffnen. Ein negativer Schufa-Score ist daher die Hauptursache dafür, dass Banken bei Personen mit Schulden zögerlich sind.

Was passiert mit laufenden Krediten?

Wenn du deine Bank wechselst, bleiben deine bestehenden Kredite, die du bei anderen Banken oder Finanzinstituten hast, davon unberührt. Der Wechsel betrifft in erster Linie dein Girokonto und die damit verbundenen Zahlungsströme (Gehaltseingang, Abbuchungen, Lastschriften). Wenn du mit deiner aktuellen Bank auch einen Kredit hast und diesen weiterführen möchtest, musst du prüfen, ob die neue Bank bereit ist, diesen Kredit zu übernehmen oder ob du ihn separat weiter bedienen musst. In den meisten Fällen bleiben die Kreditverträge mit dem ursprünglichen Darlehensgeber bestehen.

Wichtige Aspekte für das neue Konto

Auch wenn du Schulden hast, benötigst du ein funktionierendes Girokonto. Achte bei der Wahl auf folgende Punkte:

• Geldautomatennutzung: Wie oft kannst du kostenlos Geld abheben? Gibt es ein ausreichend großes Netz an Geldautomaten?
• Online-Banking: Ist das Online-Banking benutzerfreundlich und sicher? Welche Funktionen werden angeboten?
• Dispositionskredit: Sei dir bewusst, dass du mit Schulden wahrscheinlich keinen Dispokredit erhältst. Plane deine Finanzen entsprechend, um nicht in weitere Schwierigkeiten zu geraten.
• Kosten: Vergleiche die monatlichen Kontoführungsgebühren und eventuelle Transaktionskosten.
• Kreditkarten: Werden Girocards oder Kreditkarten angeboten und zu welchen Konditionen?

Übersicht Bankwechsel trotz Schulden

FAQ – Häufig gestellte Fragen zu Bank wechseln trotz Schulden

Kann ich ein Girokonto eröffnen, wenn ich negative Schufa-Einträge habe?

Ja, das ist möglich, aber deine Auswahl an Banken wird deutlich kleiner sein. Konzentriere dich auf Banken, die spezielle Konten für Personen mit negativer Bonität anbieten, wie zum Beispiel Guthabenkonten oder Konten, bei denen die Schufa-Abfrage weniger im Vordergrund steht.

Muss ich meine bestehenden Schulden sofort ablösen, um die Bank wechseln zu können?

Nein, du musst deine Schulden nicht sofort ablösen. Der Wechsel betrifft primär dein Girokonto. Allerdings können die bestehenden Schulden und negative Schufa-Einträge die Bankwahl stark einschränken. Eine Reduzierung oder Ablösung von Schulden kann deine Situation langfristig verbessern und dir mehr Optionen eröffnen.

Welche Art von Konto ist am besten geeignet, wenn ich Schulden habe?

Ein Guthabenkonto ist oft die sicherste Wahl, da du hier nur das Geld ausgeben kannst, das du auch eingezahlt hast. Dies verhindert weitere Schulden. Ein P-Konto ist unerlässlich, wenn du pfändungsgeschützt sein musst. Herkömmliche Girokonten mit Dispokredit sind meist schwierig zu bekommen.

Wie lange dauert der Wechsel der Bank?

Der reine Wechselprozess, also die Eröffnung eines neuen Kontos und die Kündigung des alten, kann je nach Bank und Identifikationsverfahren einige Tage bis zu zwei Wochen dauern. Die Schufa-Abfrage durch die neue Bank erfolgt in der Regel sofort nach Antragstellung.

Was passiert mit meinen Lastschriften und Daueraufträgen, wenn ich die Bank wechsle?

Du bist selbst dafür verantwortlich, alle deine Lastschriften und Daueraufträge auf das neue Konto umzustellen. Informiere auch deine Vertragspartner (z.B. Vermieter, Versicherungen, Mobilfunkanbieter) über deine neue Bankverbindung, damit zukünftige Zahlungen reibungslos ablaufen.

Kann eine neue Bank meine Kreditanfrage ablehnen, wenn ich bereits Schulden habe?

Ja, die Wahrscheinlichkeit ist hoch. Neue Kredite zu beantragen, während du bereits Schulden hast und eine negative Schufa-Auskunft vorliegt, ist schwierig. Eine Umschuldung mit einem neuen Kredit kann eine Option sein, erfordert aber eine gute Bonität, die du in dieser Situation wahrscheinlich nicht hast. Fokussiere dich zunächst darauf, ein funktionierendes Konto zu bekommen.

Bin ich verpflichtet, meine alte Bank über den Wechsel zu informieren?

Du bist nicht gesetzlich verpflichtet, deine alte Bank über deinen Wechsel zu informieren, aber es ist ratsam, das alte Konto erst zu kündigen, wenn alle Zahlungen auf das neue Konto umgestellt sind und das alte Konto leer ist. Manche Banken verlangen auch eine formelle Kündigung.