Meine Schufa

Ihre SCHUFA-Auskunft kann entscheidend sein, wenn Sie einen Kredit beantragen, einen Mietvertrag abschließen oder sogar ein neues Handy mit Vertrag erhalten möchten. Doch was genau verbirgt sich hinter dem Begriff „Meine SCHUFA“ und wie beeinflusst sie Ihre Bonität?

Was ist die SCHUFA und wie funktioniert sie?

Die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist die größte deutsche Auskunftei. Sie sammelt und speichert Daten über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern und Unternehmen. Diese Daten werden von Vertragspartnern der SCHUFA (wie Banken, Händlern, Vermietern oder Telekommunikationsanbietern) abgerufen, um die Kreditwürdigkeit von Personen einzuschätzen. Das Ziel ist, Zahlungsausfälle zu vermeiden. Die SCHUFA erstellt für jeden Konsumenten einen Score-Wert, der die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls in Prozent angibt.

Welche Daten werden bei der SCHUFA gespeichert?

Die SCHUFA speichert verschiedene Arten von Informationen, die sich auf Ihre finanzielle Zuverlässigkeit beziehen:

• Personendaten: Name, Geburtsdatum und -ort, aktuelle und frühere Adressen.
• Vertragsdaten: Informationen zu Girokonten, Kreditkarten, Krediten (laufend, abbezahlt, abgelehnt), Mobilfunkverträgen, Versandhandelskonten und Leasingverträgen. Hierbei werden auch Informationen über Laufzeiten, Zahlungsmodalitäten und pünktliche Rückzahlungen erfasst.
• Negativmerkmale: Dies sind Informationen über Zahlungsverzug, Kreditschulden, die nicht beglichen werden, oder der Missbrauch von Konten. Dazu gehören beispielsweise Mahnbescheide, eidesstattliche Versicherungen oder Insolvenzverfahren. Diese Einträge wirken sich negativ auf Ihren Score aus.
• Basisscores: Die SCHUFA berechnet auf Basis der gesammelten Daten einen Score, der Ihre Bonität widerspiegelt. Es gibt verschiedene Score-Modelle, die für unterschiedliche Geschäftszwecke eingesetzt werden.

Wie erhalten Sie Ihre SCHUFA-Auskunft?

Sie haben grundsätzlich das Recht, einmal im Jahr kostenlos eine Datenkopie nach Artikel 15 Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) bei der SCHUFA anzufordern. Diese kostenlose Auskunft ist sehr detailliert und enthält alle über Sie gespeicherten Daten. Sie können diese Auskunft online über die Webseite der SCHUFA beantragen. Daneben bietet die SCHUFA kostenpflichtige Serviceprodukte an, wie beispielsweise die SCHUFA-BonitätsAuskunft, die speziell für die Vorlage bei Dritten konzipiert ist, oder die SCHUFA-Kreditübersicht, die einen schnellen Überblick über Ihre gespeicherten Daten gibt.

Der SCHUFA-Score: Was bedeutet er?

Der SCHUFA-Score ist eine Kennzahl, die Ihre Kreditwürdigkeit beschreibt. Er gibt an, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommen können. Der Score wird auf einer Skala von 0 bis 100 Prozent berechnet. Ein höherer Score bedeutet eine bessere Bonität. Typische Wertebereiche und ihre Bedeutung:

• Über 97,5 %: Sehr hohe Kreditwürdigkeit, geringes Risiko.
• 95 % bis 97,5 %: Hohe Kreditwürdigkeit, normales Risiko.
• 90 % bis 95 %: Durchschnittliche Kreditwürdigkeit, erhöhtes Risiko.
• Unter 90 %: Geringe Kreditwürdigkeit, hohes Risiko.

Es ist wichtig zu wissen, dass die genauen Kriterien und Gewichtungen für die Berechnung des Scores Geschäftsgeheimnisse der SCHUFA sind. Generell gilt jedoch: Je mehr positive Informationen über ein zuverlässiges Zahlungsverhalten vorliegen und je weniger negative Einträge es gibt, desto besser ist der Score.

Warum ist der SCHUFA-Score so wichtig?

Ihr SCHUFA-Score ist ein entscheidendes Kriterium für viele finanzielle Transaktionen. Banken nutzen ihn, um die Risiken bei der Vergabe von Krediten zu bewerten. Vermieter möchten sicherstellen, dass Sie Ihre Miete pünktlich zahlen können. Mobilfunkanbieter und Online-Shops prüfen Ihre Bonität, bevor sie Ihnen Verträge anbieten. Ein guter Score kann Ihnen Zugang zu besseren Konditionen verschaffen, wie z.B. niedrigeren Zinsen für Kredite oder der Möglichkeit, teure Geräte auf Raten zu kaufen. Ein schlechter Score kann hingegen zu Ablehnungen führen oder nur zu sehr teuren Angeboten.

Wie können Sie Ihren SCHUFA-Score verbessern?

Die Verbesserung Ihres SCHUFA-Scores erfordert Geduld und konsequentes Handeln. Folgende Maßnahmen können Ihnen dabei helfen:

• Begleichen Sie Rechnungen pünktlich: Dies ist der wichtigste Faktor. Stellen Sie sicher, dass alle Ihre Rechnungen und Kreditraten immer fristgerecht bezahlt werden.
• Überprüfen Sie Ihre SCHUFA-Auskunft regelmäßig: Fordern Sie Ihre kostenlose Datenkopie an und prüfen Sie diese sorgfältig auf Richtigkeit. Falsche oder veraltete Einträge können Ihren Score negativ beeinflussen und sollten umgehend korrigiert werden.
• Vermeiden Sie unnötige Kontoeröffnungen und Kreditanträge: Jede Kreditanfrage wird vermerkt und kann sich negativ auswirken, insbesondere wenn mehrere Anfragen kurz hintereinander gestellt werden.
• Schließen Sie unnötige Konten und Verträge: Nicht genutzte Girokonten oder Kreditkarten, die Ihnen möglicherweise eine geringe Kreditlinie einräumen, können sich ungünstig auf Ihren Score auswirken.
• Zahlen Sie Dispokredite und Ratenkredite zügig zurück: Hohe oder dauerhaft genutzte Dispositionskredite können als Zeichen finanzieller Anspannung gewertet werden.
• Erkundigen Sie sich nach der Löschung veralteter Einträge: Negative Einträge werden nach einer bestimmten Frist automatisch gelöscht. Überprüfen Sie, ob diese Fristen eingehalten werden.
• Informieren Sie sich über die Möglichkeiten der Schuldenbereinigung: Wenn Sie mit Schulden kämpfen, kann eine professionelle Schuldnerberatung Ihnen helfen, Ihre finanzielle Situation zu ordnen und langfristig Ihre Bonität zu verbessern.

Was tun bei falschen Einträgen in der SCHUFA?

Es ist essenziell, Ihre SCHUFA-Daten auf Korrektheit zu überprüfen. Sollten Sie falsche, veraltete oder unvollständige Einträge feststellen, ist schnelles Handeln gefragt. Kontaktieren Sie umgehend die SCHUFA und legen Sie die notwendigen Beweise für die Korrektur vor. Dies können beispielsweise Zahlungsbelege sein, die zeigen, dass eine Forderung beglichen wurde, oder Nachweise über eine falsche Adresszuordnung. Die SCHUFA ist verpflichtet, solche Meldungen zu prüfen und gegebenenfalls zu korrigieren.

SCHUFA und Insolvenz

Eine Verbraucherinsolvenz hat erhebliche Auswirkungen auf Ihre SCHUFA-Auskunft. Nach Abschluss des Verfahrens und Erteilung der Restschuldbefreiung werden die entsprechenden Vermerke in der SCHUFA gelöscht. Die Löschung erfolgt in der Regel drei Jahre nach vollständiger Erfüllung der Obliegenheiten aus dem Insolvenzverfahren bzw. nach Erteilung der Restschuldbefreiung. Bis dahin kann eine Insolvenz die Kreditwürdigkeit stark beeinträchtigen und die Aufnahme neuer Kredite oder Verträge erschweren. Eine professionelle Schuldnerberatung kann Sie über die genauen Fristen und Auswirkungen informieren und Sie während des gesamten Prozesses unterstützen.

Zusammenfassung der wichtigsten Aspekte zu Meine SCHUFA

FAQ – Häufig gestellte Fragen zu Meine Schufa

Was ist der Unterschied zwischen der kostenlosen Datenkopie und der BonitätsAuskunft?

Die kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO ist sehr umfangreich und enthält alle über Sie gespeicherten Daten. Sie dient primär der Selbstprüfung und dem Nachweis eventueller Fehler. Die SCHUFA-BonitätsAuskunft hingegen ist ein zertifiziertes Dokument, das für die Vorlage bei Dritten wie Vermietern oder Banken gedacht ist und nur die für diese Zwecke relevanten Informationen enthält, ohne die detaillierten persönlichen Daten preiszugeben.

Wie lange werden negative Einträge bei der SCHUFA gespeichert?

Negative Einträge werden nach einer bestimmten Frist automatisch gelöscht. Grundsätzlich gilt eine Frist von drei Jahren nach vollständiger Erledigung der Forderung oder Beendigung des Vertrags. Bei gerichtlichen Titeln wie einem Mahnbescheid oder einer eidesstattlichen Versicherung beginnt die Frist nach der Erledigung zu laufen. Die genauen Löschungsfristen sind komplex und können je nach Art des Eintrags variieren.

Kann mein SCHUFA-Score durch die Ablehnung eines Kredits sinken?

Ja, ein abgelehnter Kreditantrag wird bei der SCHUFA vermerkt. Insbesondere wenn Sie viele Kreditanfragen innerhalb kurzer Zeit stellen, kann dies Ihren Score negativ beeinflussen, da es den Eindruck mangelnder Bonität erwecken kann. Es ist daher ratsam, Kreditanfragen nur dort zu stellen, wo eine realistische Chance auf Genehmigung besteht.

Was passiert, wenn ich meine SCHUFA-Auskunft nicht mehr finde?

Wenn Sie Ihre SCHUFA-Auskunft verloren haben, können Sie jederzeit eine neue kostenlose Datenkopie beantragen. Die Frist von einem Jahr für die kostenlose Auskunft bezieht sich auf die Beantragung, nicht auf die Aufbewahrung. Beachten Sie, dass die Zustellung einige Wochen dauern kann.

Beeinflusst ein Handyvertrag meinen SCHUFA-Score?

Ja, die meisten Handyverträge werden der SCHUFA gemeldet. Wenn Sie Ihre monatlichen Raten pünktlich zahlen, wirkt sich dies positiv auf Ihren Score aus. Bei Zahlungsverzug oder Vertragsbruch können jedoch negative Einträge erfolgen, die Ihre Bonität verschlechtern.

Kann ich meinen SCHUFA-Score telefonisch erfahren?

Nein, die SCHUFA gibt Scores aus datenschutzrechtlichen Gründen nicht telefonisch preis. Sie können Ihre Bonitätseinsicht nur schriftlich oder online über die entsprechenden Formulare auf der SCHUFA-Webseite beantragen.

Welche Rolle spielt die SCHUFA bei der Eröffnung eines Girokontos?

Auch bei der Eröffnung eines Girokontos prüft die Bank in der Regel die Bonität des Antragstellers über die SCHUFA. Ein negativer SCHUFA-Eintrag kann dazu führen, dass die Bank die Eröffnung des Kontos ablehnt oder nur ein zweckgebundenes oder auf Guthabenbasis geführtes Konto anbietet.